知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

　　知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)經(jīng)評估后向銀行申請融資。

　　概述

　　由于專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)實施與變現(xiàn)的特殊性，只有極少數(shù)銀行對部分中小企業(yè)提供此項融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。盡管如此，那些擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的優(yōu)秀中小企業(yè)仍可一試。

　　相關(guān)銀行

　　國內(nèi)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的銀行屈指可數(shù)。做的比較好的有交通銀行、北京銀行、重慶銀行等。

　　難點對策

　　開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的難點主要集中在以下幾個方面：

　　一是知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律不甚完備。如知識產(chǎn)權(quán)許可使用權(quán)是否屬于《擔(dān)保法》第79條規(guī)定的可以轉(zhuǎn)讓的權(quán)利不確定;“專利權(quán)”這一術(shù)語在《擔(dān)保法》和《專利法》中是否包括許可使用權(quán)不確定;是否能對專利許可使用權(quán)進行質(zhì)押登記不清楚;《著作權(quán)實施細則》中也缺乏關(guān)于著作權(quán)或者著作權(quán)的許可使用權(quán)的質(zhì)押登記規(guī)定等。

　　二是知識產(chǎn)權(quán)價值不易確定。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押最重要的環(huán)節(jié)是知識產(chǎn)權(quán)的評估，但我國欠缺完善的知識產(chǎn)權(quán)評估制度，執(zhí)業(yè)主體對行政機關(guān)依附性強而造成能力缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)差影響了評估質(zhì)量，評估缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則而影響了評估的結(jié)果。同時，其價值評估不僅存在評估方法上的差異，而且還存在對產(chǎn)品市場估計的差異。

　　三是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的風(fēng)險問題。鑒于知識產(chǎn)權(quán)融資存在較大風(fēng)險，西方大部分商業(yè)銀行均采取了謹慎的操作態(tài)度，即由專業(yè)貸款機構(gòu)、風(fēng)險投資者或投資商以取得股權(quán)的形式參與知識產(chǎn)權(quán)融資業(yè)務(wù)。我國盡管在知識產(chǎn)權(quán)法律現(xiàn)代化方面進步很大，但國家對適用于知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保的擔(dān)保法律制度并未給予足夠的重視，現(xiàn)存的我國法律即使在處理一般動產(chǎn)的擔(dān)保權(quán)益方面都還有欠缺。

　　四是銀行駕馭知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的能力不夠成熟。國內(nèi)一些銀行對企業(yè)靜態(tài)資產(chǎn)擔(dān)保較為重視，但對具有無形資產(chǎn)特征的知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保形式缺乏了解。傳統(tǒng)的銀行貸款需要借款方提供第三方擔(dān)?；蛴行钨Y產(chǎn)擔(dān)保，但由于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押并無擔(dān)保物的可轉(zhuǎn)換性，而是知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保品的未來的現(xiàn)金流入。這讓銀行感到有較大的不穩(wěn)定性，易產(chǎn)生風(fēng)險。因此，國內(nèi)金融機構(gòu)開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的較少，更缺少具體的操作辦法。

　　五是知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的可能性不易預(yù)測。同傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款相比，知識產(chǎn)權(quán)的流動性不及不動產(chǎn)，因而處分就相應(yīng)地困難。特別是在現(xiàn)階段，國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)意識普遍不高、知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場小的情況下，知識產(chǎn)權(quán)的變現(xiàn)尤顯困難。

　　要有效推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，亟須從完善法律體系和價值評估制度等方面入手，具體建議主要有：

　　首先，要建立現(xiàn)代擔(dān)保物權(quán)法律體系。主要包括對我國知識產(chǎn)權(quán)相關(guān)法律進行修訂完善，建立現(xiàn)代擔(dān)保物法律體系，為知識產(chǎn)權(quán)可抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等做出明確規(guī)定，為中小企業(yè)及金融機構(gòu)操作提供法律依據(jù)。

　　其次，要建立完善的知識產(chǎn)權(quán)價值評估制度。知識產(chǎn)權(quán)價值的評估是知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在這方面應(yīng)注意兩點，一是要合理確定評估人員，組成由商標(biāo)、專利、著作權(quán)領(lǐng)域的專家學(xué)者、各行業(yè)或商業(yè)界代表，資產(chǎn)評估師、律師、會計師及相關(guān)管理機構(gòu)參加的評估組進行評估;二是要在評估人員產(chǎn)生后建立嚴(yán)格的責(zé)任制度，因評估人員過錯產(chǎn)生的責(zé)任應(yīng)由其承擔(dān)損害賠償責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重構(gòu)成犯罪的應(yīng)依法追究刑事責(zé)任。

　　最后，要建立貸款風(fēng)險補償基金。為鼓勵知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的推廣，降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險，政府部門應(yīng)專項撥款，建立風(fēng)險補償基金，針對知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款給予銀行一定風(fēng)險補償，在確認貸款無法償還或者無法全部回收時，彌補銀行的部分損失，這有利于提高銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)的積極性。

　　風(fēng)險防范

　　法律風(fēng)險

　　知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中的法律風(fēng)險確切地說是金融風(fēng)險的法律方面。凡是在貸款期問，足以導(dǎo)致質(zhì)物的價值減少、消失、轉(zhuǎn)移 或者擔(dān)保權(quán)無法實現(xiàn)的法律事實 都叫法律風(fēng)險。其中可以分為兩大類：一類是質(zhì)物既存的瑕疵 另一類是質(zhì)物或者擔(dān)保物在貸款期間發(fā)生的既發(fā)性的一些法律事件、法律事實或者法律行為，比如法律的變更 或者專利被他人申請宣告無效等 從而導(dǎo)致銀行拿到的質(zhì)物變成空質(zhì)，或者價值極劇減少。這兩類法律風(fēng)險具體表現(xiàn)為以下方面：

　　(一)借款人 出資人資質(zhì)方面的風(fēng)險

　　這方面風(fēng)險除涉及現(xiàn)行的知識產(chǎn)權(quán)方面的法律法規(guī)外，也涉及到一些其他的法律法規(guī)，比如民法 公司法，包括借款人相關(guān)的重要法律文件缺失，或者沒有履行必要的年檢、登記、變更手續(xù)，從而無法符合銀行的申請條件等。

　　1、法律文件缺失有一些是權(quán)利憑證的缺失 以至從根本上無法確立知識產(chǎn)權(quán)。知識產(chǎn)權(quán)作為一項權(quán)利 應(yīng)該是有權(quán)利憑證的 一旦一些權(quán)利憑證缺失 或者能夠證明權(quán)利的既授關(guān)系的法律文件缺失 會導(dǎo)致無法查證 或者無法確立這項權(quán)利的歸屬。

　　2、我國規(guī)定知識產(chǎn)權(quán)，特別是專利 要履行一些必要的年檢、登記、變更等手續(xù)。有些公司沒有履行也會造成無法貸款。

　　3 當(dāng)借款期，或者借款申請的時間跨了年檢的年度 例如某公司4月份貸款，6月份應(yīng)該年檢 貸款期到第二年的4月份到期，這個期間就要求由律師和銀行的客服經(jīng)理督促其進行必要的年檢 否則會帶來金融風(fēng)險。

　　4、出資人不是知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人。出資人是設(shè)定擔(dān)保的人 可以是貸款人，也可以是擔(dān)保人，但必須是知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人。如果出資人沒有國家正式授權(quán)文件證明其是知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利人，肯定會造成金融風(fēng)險。

　　(二)質(zhì)物存在瑕疵帶來的風(fēng)險

　　1、質(zhì)物(商標(biāo)或者專利)沒有取得國家商標(biāo)局或者國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授權(quán)包括正在申請過程中的和已經(jīng)過期失效的。在這種情況下公司不能取得貸款。

　　2、質(zhì)物的權(quán)屬不清。首先質(zhì)物必須是借款人或者出資人的 否則它的權(quán)屬問題可能涉及到很多公司法的問題。可能導(dǎo)致發(fā)放貸款以后由于權(quán)屬問題借款人、出資人或者相關(guān)的第三人之間發(fā)生爭議、糾紛或者訴訟以致質(zhì)物被凍結(jié)、被查封或者無法變現(xiàn)，也可能直接造成借款人不還款。

　　3、質(zhì)物存在侵權(quán)糾紛，或者提前終止 或者被申請宣告無效等法律風(fēng)險。按照我國專利法 專利權(quán)可以在任何時候被申請宣告無效，因此這種法律風(fēng)險不是質(zhì)物本身的瑕疵 而是一種繼發(fā)性。這就需要在事前做一些法律上的防范，從而保證借款的安全。

　　4、其他法律瑕疵。

　　(三)現(xiàn)行行政管理體制導(dǎo)致的風(fēng)險

　　1、權(quán)屬有爭議，權(quán)利存在不穩(wěn)定性。公眾對專利或者商標(biāo)權(quán)屬有爭議 均可向?qū)＠麖?fù)審委員會或者商標(biāo)評審機構(gòu)提出，一經(jīng)核審，就有可能推翻原來的權(quán)屬狀態(tài)。這樣就使知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬處在一個相對不穩(wěn)定的狀態(tài)，不利于保護質(zhì)權(quán)人 以及相關(guān)受益人的權(quán)利。

　　2、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押要進行登記。國家知識產(chǎn)權(quán)局或者商標(biāo)局是專利權(quán)或者商標(biāo)權(quán)質(zhì)押登記的法定行政部門。由于工商局和國家知識產(chǎn)權(quán)局以及國家商標(biāo)局沒有聯(lián)網(wǎng).如果出資人的工商登記有變化，但沒有到國家專利局或者工商局做相應(yīng)權(quán)利人的變更，有個別企業(yè)會通過不正當(dāng)?shù)氖侄无k理登記手續(xù)，影響質(zhì)權(quán)人的權(quán)利。

　　3、公示。商標(biāo)質(zhì)押后 應(yīng)該如何公示7對此 現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒有作出明確的規(guī)定 公眾很難通過一些便捷的方法查詢。這樣就使商標(biāo)的質(zhì)物權(quán)屬在審查上有一定的難度。

　　4、相關(guān)信息的披露。知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利上存在的有些權(quán)力限制信息，有關(guān)行政部門并不主動向公眾披露。公眾無法通過便捷的方式查詢。

　　5、自由裁量。國家商標(biāo)局辦理質(zhì)押登記部門要求提供質(zhì)物，要將與質(zhì)物是 相同或近似的商標(biāo) 一并質(zhì)押。如何評判是 相同或近似的商標(biāo)”，主觀性太強 導(dǎo)致商標(biāo)局審查人員的自由裁量權(quán)很大 加大了質(zhì)物審查的難度。

　　(四)其他風(fēng)險

　　1、銀行貸款規(guī)程不完備的風(fēng)險。銀行的操作規(guī)程和基本政策規(guī)定可能不完全符合法律法規(guī)的規(guī)定 從而帶來法律方面的風(fēng)險或者漏洞。

　　2、質(zhì)物處置的風(fēng)險。國內(nèi)還沒有形成成熟的、統(tǒng)一的知識產(chǎn)權(quán)交易市場，因此，知識產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)相對困難 也就存在一些處置風(fēng)險。

　　3、法律和價值評估的交叉風(fēng)險。法律負責(zé)的是質(zhì)物的質(zhì)的方面，而評估主要是對其量的規(guī)定性做評估，兩者之間存在一些模糊不清的交叉部分。在這些交叉點上需要律師和評估機構(gòu)配合。存在法律瑕疵的質(zhì)物，即使有較好的市場前景 亦會導(dǎo)致其價值評價失真;反之法律上符合要求但沒有價值的質(zhì)物是沒有意義的。

　　防范處理

　　由于存在上述風(fēng)險，交通銀行的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式采取了以下對策：

　　(一)律師事務(wù)所參與模式、流程的設(shè)計和設(shè)置。律師運用其專業(yè)知識，參與知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式的策劃、設(shè)計與流程制定工作。從制度上預(yù)防風(fēng)險的發(fā)生，并且一旦發(fā)生風(fēng)險，也可以有效的控制。

　　(二)律師參與貸前審查、貸后管理、質(zhì)物處置等全方位的金融服務(wù)經(jīng)銀行認可其資質(zhì)的律師事務(wù)所介入金融服務(wù)，從法律的專業(yè)角度對借款人資質(zhì)、借款用途、質(zhì)物權(quán)屬、出質(zhì)人資質(zhì)及借款人借款用途、還款來源、經(jīng)營狀況等方面進行調(diào)查、見證、評審。貸后管理主要是對重大的經(jīng)營變化進行貸后的監(jiān)控 例如質(zhì)權(quán)的變化 或者公司的關(guān)停并等。而擔(dān)保機構(gòu)主要對它的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況進行貸前監(jiān)控。如貸款期內(nèi)出現(xiàn)法律風(fēng)險要及時應(yīng)對 要做好質(zhì)物處置的法律準(zhǔn)備。律師服務(wù)要跟蹤到質(zhì)物處置完畢 做好正常還款和對質(zhì)物做處置兩方面的法律準(zhǔn)備。同時 資產(chǎn)評估機構(gòu)在前期評估時 也要考慮將來的處置問題。

　　(三)建立由銀行、律師、評估、擔(dān)保等中介機構(gòu)參加的金融平臺。風(fēng)險不是孤立存在的 也不是靜止的，在貸款之前和貸款期間都是互相聯(lián)系的 —個風(fēng)險和一個法律事實都會和其他的事實相互聯(lián)系 所以僅僅有銀行，或者僅僅有律師，或者僅僅有評估師，從防備風(fēng)險這個角度來說都是不完備的。這幾個中介機構(gòu)同時提供這些服務(wù)需要以下條件：各自獨立，不互相串通，但是最后要達成共識。

　　(四)參與相關(guān)行政部門對一些管理辦法的起草、修訂的工作，從源頭上解決風(fēng)險的防范問題。

　　現(xiàn)狀

　　知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資在歐美發(fā)達國家已十分普遍，在我國則處于起步階段，尚需完善的機制包括：

　　一、建立促進知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的協(xié)同推進機制;

　　二、創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的服務(wù)機制;

　　三、建立完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險管理機制;

　　四、完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資評估管理體系;

　　五、建立有利于知識產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的管理機制。

　　申辦流程

　　資產(chǎn)質(zhì)押類業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)抵押類業(yè)務(wù)有很大不同，根據(jù)國家有關(guān)部門的規(guī)定，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)的主要流程包括以下幾個步驟：

　　1.企業(yè)向銀行提交知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款書面申請

　　申請知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款時，商標(biāo)注冊人應(yīng)持《商標(biāo)注冊證》、專利權(quán)人應(yīng)持《專利證書》和銀行所需的其他相關(guān)材料向銀行提出貸款申請。金融機構(gòu)針對不同客戶初步分析其資產(chǎn)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及范圍，一般包括兩層意思：一是貸款主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，二是質(zhì)押物的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

　　ü貸款主體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)可通過貸款企業(yè)信用履約分析、償債能力分析、盈利能力分析、經(jīng)營發(fā)展能力分析、綜合能力分析等確定，在實際中貸款主體通常是貸款行的黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，在貸款行及其他行無不良記錄。

　　ü質(zhì)押物的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)一般遵循省著名商標(biāo)及國家馳名商標(biāo)優(yōu)先的原則。

　　2.由專業(yè)評估機構(gòu)對企業(yè)商標(biāo)專用權(quán)進行評估

　　很多企業(yè)商標(biāo)自身的價值是有限的，而企業(yè)的業(yè)績、市場占有份額都會改變品牌的價值，都會使商標(biāo)的價值發(fā)生巨大的波動。同時，如果企業(yè)在發(fā)展中出現(xiàn)重大問題，商標(biāo)的價值也都會受到影響，銀行的貸款安全得不到保證，風(fēng)險較大。如果想要解決好這一問題，就應(yīng)該有專門的鑒定機構(gòu)，對企業(yè)自身商標(biāo)和專利的價值進行全面、客觀的鑒定，建立知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物價值動態(tài)評估機制，這樣就可以給借貸雙方提供一個很好的知識產(chǎn)權(quán)價值依據(jù)，落實風(fēng)險防控措施。

　　3.銀行對企業(yè)提交的資料及商標(biāo)專用權(quán)評估結(jié)果進行審核

　　質(zhì)押物的價值可通過專業(yè)的資產(chǎn)評估事務(wù)所對質(zhì)押物的時點價值進行客觀的評估，為質(zhì)押類業(yè)務(wù)提供價值參考。對于質(zhì)押物的范圍來說通常是指商標(biāo)權(quán)及專利權(quán)。具體來講，商標(biāo)質(zhì)押范圍包括：企業(yè)質(zhì)押商標(biāo)及其相同或近似類別的相同或近似商品/服務(wù)。專利權(quán)質(zhì)押包括：出質(zhì)人(專利權(quán)人)在質(zhì)押期限范圍內(nèi)的無權(quán)屬糾紛的專利權(quán)。

　　金融機構(gòu)根據(jù)商標(biāo)或?qū)＠脑u估價值作為確定質(zhì)押貸款的授信額度的參考，質(zhì)押率通常規(guī)定不超過質(zhì)押物時點價值的50%，在實際造作中受行業(yè)、地區(qū)及風(fēng)險控制等諸多因素影響與限制，一般為10%—50%之間，質(zhì)押率在20%-30%的居多。

　　4.審核通過后，雙方簽訂《借款合同》《商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同》

　　由于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款合同需要到國家商標(biāo)局和國家知識產(chǎn)權(quán)局進行質(zhì)押登記，故雙方簽訂的質(zhì)押登記合同應(yīng)當(dāng)包括：1、出質(zhì)人、質(zhì)權(quán)人的姓名(名稱)及住址;2、被擔(dān)保的債權(quán)種類、數(shù)額;3、債務(wù)人履行債務(wù)的期限;4、出質(zhì)物清單;5、擔(dān)保范圍;6、當(dāng)事人約定的其他事項。

　　5.辦理知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)

　　根據(jù)國家商標(biāo)局和知識產(chǎn)權(quán)局的規(guī)定，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款合同簽訂后，雙方應(yīng)持相關(guān)證件到知識產(chǎn)權(quán)管理部門辦理質(zhì)押權(quán)登記，商標(biāo)權(quán)質(zhì)押登記時間為五個工作日，專利權(quán)質(zhì)押登記時間為七個工作日。商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)繁雜，審核相當(dāng)嚴(yán)格，為更好的服務(wù)于借貸雙方，為借貸雙方提高質(zhì)押登記效率，我司提供代理借貸雙方辦理申請/解除/變更/延期質(zhì)押登記的服務(wù)。經(jīng)我司代理的知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記申請，在短時間內(nèi)即可取得商標(biāo)權(quán)和專利權(quán)的質(zhì)押登記手續(xù)，避免了借貸雙方因經(jīng)驗不足導(dǎo)致的拖延取證和延期放款的麻煩。

　　6.執(zhí)行借款合同

　　取得知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記證書后，金融機構(gòu)可按照雙方簽訂的貸款合同給借貸方資金放款。